近年来，河南省汝南县农村信用联社在履行服务“三农”宗旨和支持新农村建设工作中，积极探索推进农村金融产品创新和服务方式创新的新形式、新途径，在根据广大农民群众意愿，引导农民成立贷款担保协会方面作了一些尝试，取得了一定成效。截止目前，全县已在老君庙镇孙屯村、白堰村，三里店乡五里岗村、宋庄村，常兴乡代塔村、杨庄村和金铺镇宋寨村先后成立了7个农民贷款担保协会，协会会员已达1421户，会员向信用社存入担保资金377.8万元，信用社向协会会员累放“协会——速贷通”品牌贷款2000多万元(目前余额1350万元)，到期贷款本息收回率达到100%。农民担保协会的成立，解决了农民贷款“担保难”问题，在信用社与农民之间架起了贷款安全和农民致富的“金桥”。
　　一、成立农民贷款担保协会的缘起
　　不可否认，信用社在信贷支农服务工作中，一直存在着信用社“放贷难”和农民“贷款难”问题。“两难”问题的形成，看似由于信用社加大了信贷管理工作力度，设置了放贷“高压线”，实行了贷款责任追究制和贷款损失赔偿制，使信贷管理人员产生“惧贷”心理，不敢轻举妄动，实质是由于农民信用意识淡薄，农村信用社环境不宽松造成的。“两难”不仅制约了信用社的业务发展，更制约了农村的经济发展和农民增收致富。
　　为了解决“两难”问题，这些年来，他们想了不少办法，不间断地开展了“创信”活动，但还是难以从根本上解决大额贷款“担保难”问题。老君庙镇孙屯村是远近闻名的农机专业村，为该村提供金融服务的刘大桥信用社为了帮助农民解决发展农机产业所需大额信贷资金问题，2007年3月，根据农民的意愿，引导农民成立了全县第一个农民贷款担保协会，农民所担心的“担保难”问题迎刃而解。
　　二、成立农民贷款担保协会的做法
　　(一)宣传发动，动员广大农民群众积极参与
　　针对农民群众对成立贷款担保协会的性质和作用还不太了解的情况，基层信用社首先开展了宣传发动工作。通过大力宣传，动员广大农民积极参与，为组织成立贷款担保协会打下了坚实的群众基础。这些信用社一是积极向当地乡镇党委、政府作了汇报，取得了他们的支持；二是在村“两委”协助下，召开由村组干部和热情较高的农民参加的会议，培养工作骨干；三是外勤人员分片包村，深入农户家中，向农民面对面地宣讲成立贷款担保协会的目的和意义，会员的权利和义务，为农民解疑释惑，让农民自己决定是否参加担保协会。
　　(二)在广泛征求群众意见的基础上，起草《农民贷款担保协会章程》
　　《协会章程》是规范协会运行，约束协会会员行为的准则。为此，县联社研究起草了《协会章程》模板，在《协会章程》中详细规定了协会的名称、性质、宗旨、管理方式和担保借款的使用范围；制定了会员的入会条件、权利、职责和组织形式等。在广泛征求群众意见的基础上，由信用社主任、村党支部书记、包村信贷员和农民代表一起，联系当地实际反复进行讨论和修改后，交由贷款担保协会会员大会审议通过，共同遵守。
　　(三)农民自愿申请，经资格审查后，组成农民贷款担保协会
　　本着“诚实守信、自愿结合、互为担保、互惠互利”的原则，基层信用社积极引导申请入会的农民认真阅读《协会章程》(草稿)，写出入会申请书，递交入会《承诺书》，然后，由信用社主任、村党支部书记、包村信贷员和农民代表组成的会员资格评定小组，对申请入会农民的经济实力、经营状况和信誉程度进行综合评定，确定首批协会会员。他们按要求，至少拿出5000元钱存入信用社，作为担保金，无偿为所需贷款的其他会员提供担保。会员申请退会时，按规定，必须在申请人所担保的贷款全部归还后，方可办理退会手续和退还担保金。
　　(四)召开成立大会，通过《协会章程》，选举协会会长，签订《诚信协议》
　　在完成农民贷款担保协会筹备工作以后，随即召开成立大会，通过《农民贷款担保协会章程》，并选举群众威信高、信誉好、热心为大家办事的协会会员担任协会会长。在成立大会上，担保协会当场与信用社签订《诚信协议》。担保协会向信用社郑重承诺，除执行《章程》规定的所有条款外，还将履行有效监督所担保借款户的生产经营状况和协助信用社清收贷款的义务。信用社向担保协会郑重承诺，对担保协会所担保的贷款在政策允许的范围内实行利率优惠。协会会员凭担保协会出具的贷款申请，可以直接在信用社信贷服务大厅办理贷款手续，随时像支取存款一样方便获取贷款，简化了贷前调查和呈报审批程序。
　　为了推广刘大桥信用社引导农民成立贷款担保协会的成功经验，切实把担保协会办成解决农民大额贷款“担保难”的“突破口”，2008年10月，我们研究制定了《组建农民贷款担保协会工作实施方案》，《实施方案》中明确规定了担保协会组建程序，担保协会会员条件、义务和权利、退会及协会终止，以及信用社为协会提供的优惠待遇，使协会的运作更加制度化、规范化。联社成立了组建农民贷款担保协会领导小组，专门负责对全县组建贷款担保协会的指导和管理工作，确保这一工作有序推进，稳健发展。我们还在刘大桥信用社召开了担保协会推广现场会，组织其他基层信用社主任进行实地考察学习。联社要求，各信用社在服务辖区内，通过宣传发动，要真正使农民群众认识到组建贷款担保协会是解决贷款担保难的有效途径，在群众热情高、要求迫切、条件基本成熟的村、组，先搞一、两个试点，率先组建农民贷款担保协会，取得经验后，以点带面，逐步推广。条件不具备时，不强制撮合，不搞滥竽充数。截止目前，全县农民贷款担保协会已有一个发展到七个，随着协会会员贷款方便、利率优惠、收入增加等好处不断在群众中传播，在全县范围内，今年将会成立更多的农民贷款担保协会。
　　三、成立农民贷款担保协会收到的效果
　　(一)解决了大额农业贷款担保难问题
　　农民贷款担保协会这种新型的信用联合体，实质上就是会员相互担保，共担风险的一个利益共同体。会员贷款时不用抵押，不用再找担保人，就可以凭协会的担保在信用社借到5倍于自己入会担保金的大额贷款。2007年4月，老君庙镇孙屯村农民贷款担保协会会员吴来喜申请贷款10万元，购买“洋马”牌稻麦收割机，因符合《章程》规定和贷款条件，担保协会同意出具贷款申请，他当天就拿到了贷款。
　　(二)增加了贷款工作的监督力量，防范了信贷风险
　　由于农民贷款担保协会把借款户的偿债责任联系在了一起，会员之间必然会相互监督，这就无形中为贷款管理增加了一层监督力量，而这种监督又是最直接的，因而也就有效地防范了信贷风险。贷款担保协会成立以来，信用社向会员发放的所有“协会——速贷通”品牌贷款全部按期收回，无一笔形成逾期。
　　(三)规范了信贷行为
　　贷款担保协会的成立有效地消除了过去因虚假担保所带来的风险，减少了贷前调查所花费的大量时间，提高了办事效率。冒名顶替和发放人情贷款的现象不见了，一些心术不正的人，再想骗取贷款骗不成了，个别信贷管理人员企图以贷谋私的路子也被堵死了。
　　(四)密切了社、农关系，增强了贷户的信用观念和还款意识
　　农民贷款担保协会的成立使会员有机会参加信用社的有关会议，使他们了解了信用社的有关规章制度，逐步掌握了信贷知识，密切了信用社和农民群众的关系。孙屯农民贷款担保协会的会员在他们开着农机跨区作业归来时，第一件事就是到信用社归还贷款本息。他们还把闲余资金随时存入信用社，支持农信社壮大了资金实力。不少农民贷款担保协会会员主动担当了信用社的义务协管员，对欠款不还的贷户出面作宣传解释工作。去年以来，有25家借款户在担保协会会员的说服影响下，按期归还了贷款本息。农民贷款担保协会还帮助信用社清收非协会会员不良贷款本息40.3万元。
　　(五)推动了经济发展，增加了农民收入
　　贷款担保协会的成立不仅能够帮助需要小额贷款的农户兴办小型项目，发展生产；同时还在一定程度上满足了部分先富起来的农民，在进一步扩大生产经营规模时对大额信贷资金的需求，弥补了小额农户信用贷款的不足。近三年来，贷款担保协会助推着孙屯村农机产业越做越大，越做越强。每年5月至11月份，全村农机专业户组队外出参加麦稻跨区收割作业会战，半年时间收割麦稻百万余亩，创收1500多万元，很快走向了致富路。2009年该村农民人均纯收入接近8000元，是全县平均水平的1.7倍多，成为名副其实的全县首富村。三里店乡宋庄村和五里岗村是有名的温棚蔬菜生产基地，“协会——速贷通”品牌贷款的注入，使这两个村的特色蔬菜生产如虎添翼，大大加快了发展步伐，形成了规模化生产、产业化经营，反季节蔬菜畅销省内外，并打入了北京的蔬菜市场，被列为全县“一村一品”样板。2009年，人均纯收入达到6800多元，是全县平均水平的1.5倍，其中，种植蔬菜的收入占73.2%。菜农盛赞农民贷款担保协会解决了资金困难，使反季节蔬菜真正成了农民发家致富的“聚宝盆”。
　　(六)促进了业务发展，提高了经营效益
　　由于信用环境的改善，信用社为富余资金找到了出路，信贷资产质量明显得到提高。随着农民不断增收致富，信用社的存款增加了，效益也提高了。以刘大桥信用社为例，这个社服务辖区较小，业务规模不大，近两年来，却步入了发展的快车道。2009年底，存款比上年底增加870万元，增长26.1%，收息比上年同期净增82万元，增长40.4%，百元收息率近9%，在贷款余额比上年末增加480万元的情况下，按五级分类，不良贷款余额下降423万元，占比下降28.85个百分点。2008年度，刘大桥信用社曾被河南省政府纠风办命名为“群众满意的基层站、所”。
　　他们在积极探索和创新农村金融服务方式，成立农民贷款担保协会的工作中，取得了一些成绩，但总的来说，农民贷款担保协会成立的还不多，覆盖面、受惠面狭窄，普及推广的任务还很重。他们决心进一步发挥好信用社既是成立农民贷款担保协会的发起者，又是农民贷款担保协会的管理者的主导作用，加大宣传力度，让广大农民群众真正认识到成立贷款担保协会是解决“贷款难”、“担保难”的有效途径。与“两大工程”创建活动紧密结合在一起，使这两项工作互为补充，形成联动工作机制，增强我们的竞争力，践行服务“三农”宗旨。他们将继续大力推广已经取得的成功做法和基本经验，积极引导农民，成立更多的农民贷款担保协会，使越来越多的农民成为担保协会会员，并切切实实享受到协会带来的好处，使协会产生出政府“顺心”、信用社“放心”、农民“开心”的“三赢”效果。